En estos meses de incertidumbre en la economía argentina, en las que se tensa la cadena de pagos (a principios de la semana vi cheques rechazados por más de 400,000 USD -de un solo cliente-) el credit scoring pasa a ser una herramienta muy importante en la empresa.
Que se puede hacer para mitigar estos riesgos en los pagos de los clientes? Credit Scoring, que es un método que tienen las empresas para evaluar si los clientes van a cumplir con los pagos o no. Es bastante facil de evaluar si a uno le pagan con transferencias, mercadopago o efectivo (solo es nedesario chequear que haya cumplido con los últimos pagos). Pero cuando te entregan cheques de terceros, es bastante más complicado.
Que se puede hacer entonces? Un paso muy sencillo es extender el módulo con información crediticia del BCRA, para incorporarlo a los pagos en cheques de los clientes. La idea es, a cada cheque que ingrese, controlar la situación del BCRA del cliente y del emisor del cheque (recordemos que un cliente puede estar barbaro en el banco, pero te puede dar un cheque emitido por alguien que emite cheques sin fondos sin parar). Si la situación del BCRA no es satisfactoria, se debe rechazar el cheque (o el pago).
Recordemos cual es la clasificación del BCRA, que es de 1 a 5
- Situación normal: Sin atrasos o atrasos menores a 31 días. Buen comportamiento de pago, bajo riesgo.
- Seguimiento especial: Atrasos de 31 a 90 días. Algún retraso, riesgo incipiente.
- Con problemas: Atrasos de 91 a 180 días. Riesgo medio, dificultades claras para cumplir.
- Con alto riesgo de incobrabilidad. Atrasos de 181 a 365 días. Riesgo alto, mora prolongada.
- Irrecuperable. Atrasos mayores a 365 días. Incobrable, situación crítica.
Ya mostrando la información del BCRA cuando se ingresan los pagos, les da una buena idea sobre si aceptarlos o rechazarlos (la misma lógica se puede aplicar para aceptar los pedidos o confirmar las entregas de mercadería a los clientes)
Si quieren hacerlo más interesante... pueden hacer un histórico de la situación frente al BCRA de sus clientes. Lo que deben hacer es con el paso del tiempo ir consultando su estado frente al BCRA y grabando la historia del mismo.
Ahora, otro paso importante y con más información es consultar a bureaus de información crediticia el score crediticio de sus clientes. Muchos de ellos exponen la información mediante APIs que facilmente se pueden integrar a Odoo (por aca lo hicimos con Nosis y con Equifax). Y brindan mucha más información que el BCRA. Brindan información como:
- Score crediticio: donde por regla general cuanto más bajo el score, mayores posibilidades que el cliente emita cheques sin fondos
- Status BCRA a lo largo de los últimos 24 meses
- Cantidad de cheques rechazados a lo largo de los últimos 24 meses
Y mucha más información que sirve para que un usuario al momento de recibir un pago en cheque, decida si lo acepta o lo rechaza.
Tuvimos que implementar estas soluciones en dos clientes. El primero recibe todos los días unas pocas decenas de cheques (20 o 30), y no tiene cheques rechazados (evaluan los cheques y los clientes según la información de un bureau crediticio). La segunda esta en etapa de implementación y recibe entre 100 y 200 cheques diarios. Empezaron a trabajar con la información del BCRA y ayudó a contener y bajar la cantidad de cheques rechazados que recibían. Ahora estan evaluando los cheques recibidos con la información de un bureau crediticio... y bueno, aún es muy pronto para evaluar los resultados.
De la parte de Odoo que se necesita para implementar esto? Conocimiento de como trabajar con requests (porque uno debe trabajar con APIs), pragmatismo financiero, y conocimiento de como aprobar o rechazar pagos ya sea usando el framework que provee Odoo Studio o el módulo base_tier_validation.